什么是协议存款 有没有危险，在 余额宝投资理财有风险吗投入的钱能否要回来
来源：整理 编辑：大钱队理财 2023-05-29 15:29:24
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1，在 余额宝投资理财有风险吗投入的钱能否要回来
没有太大的风险，只是收益不高，年收益大约4%多点。投入的钱如果需要转入到银行卡里只需要半小时就可以到账了。没有风险。余额宝是支付宝跟天弘基金合作的货币基金产品；货币基金以购买银行大额存单及协议存款为主营业务，已经存在很多年了，年收益4%?5%,没有什么风险，只不过年收益会随着银行协议存款利率变动而变化。
2，钱存在余额宝里安全吗
现在很多人都在吐槽余额宝们协议存款提前支取不罚息的条款是个监管的漏洞，但是提前支取不罚息这也是协议出来的，银行不是傻子，愿意签提前支取不罚息条款也是为了维护和余额宝们的关系。一些好基金产品，例如余额宝，成立到目前，从来没有提前预支或者提前退出过协议定期存款的例子。它的违约风险比较低，银行给出的利率实际上怎么会不考虑这个条款对它自己的风险呢？
对于不同的宝们，报价肯定也不一样。所以这个条款在笔者看来属于市场行为，交易双方自愿发生。
协议存款的利息一般比较高，相对于活期存款的0.35%利率水平，高出了好十几倍。银行为何丢下自己低成本的存款业务，跑去和基金公司签协议存款吗？用脚趾头想下，就知道了它缺钱，很缺。
商业银行有一种自生就带来的缺陷，就是自己资金配置期限不匹配，大家可以随时去银行取钱，但是，银行贷出去的钱却不能随时收回，如果资金匹配得不好，也会缺钱。
当然具体情况还要看宏观政策和央行的货币政策。比如我们现在的存款准备金率(存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的 在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率)为20.50%。
就是说，你存100块钱在银行，有20.50块是要放在中央银行那里的，对比历史数据，这是个比较高的水平，意味着银行自己能贷款的资金量会比较低。
往常年份，没钱了，银行习惯去找央妈(央行)，而央妈过去一直是不舍得儿子忍受这样的痛苦，定会出手相助，一般的做法就是启动逆回购等方式，简单的说，逆回购就是指央妈向商业银行购买有价证券，那商业银行就有钱了，并约定在未来特定日期商业银行再用钱向央行买回那些有价证券的行为，逆回购为央行向市场上投放流动性的交易。
但是央妈最近一年，狠下心来，无论银行们怎么哭怎么闹，都一种姿态：不放水，谁缺钱谁自己去想方法解决。
那商业银行没办法，存款一下子不能增长到满足自身的需求，只能去借钱。一个方法就是去找同业拆借市场，参与拆借的金融机构基本上是在中央银行开立存款帐户，交易资金主要是该帐户上的多余资金。
这个例子大家一定影响深刻：去年6月19日，大型商业银行加入借钱大军，在银行间拆借市场连续数天飙高之后，6月20日，资金市场几乎失控隔夜拆借利率一下子飙升到13.44%(当然这个利率是年化的)。
还有一种比较重要的的是协议存款，这是余额宝主要投资的标的。
余额宝的收益高原因就是这样，央妈不放水，银行缺钱，就得去拆借或者吸收协议存款。在余额宝没有出现之前，银行们通常的方法是去拆借市场找同行拆借，余额宝的出现增加了银行的大额资金的供给，所以降低了它们在拆借市场借钱的成本。
经济学有个原理，贸易使双方的状况都变得更好。金融交易的本质就是资金的融通，也是一种贸易，借钱进来的觉得不划算不会借，同样借钱出去的觉得不划算也不会借。如果一方觉得亏，交易是无法进行的。银行如果觉得无利可图的话，它也不会像慈善家那样，接受那么高的资金成本。那么钮专家提出的余额宝们是趴在银行身上的“吸血鬼”不能成立，否则得假设银行希望有一个“吸血鬼”附在其身上。
市场使得银行需要这么高的资金成本，物以稀为贵，这就是余额宝收益的最重要原因(没有之一)。
只有国债的投资在理论上，是没有风险的，余额宝们不是保本的产品，亏损风险不大，但是假设在低市场利率环境下，以美国贝宝为例，2008年，美联储为应对次贷危机，把利率降为0，贝宝货币基金在2009年净回报率为0.23%，在零利率时代失去了其吸引力。
余额宝们所赚的收益率如果比管理费率低的话，那么净回报就会为负。但是在当前的经济环境中市场利率比较高，所以亏损的风险就很小。
余额宝们天生有着资金赎回的风险，相似于银行的挤兑风险。
一旦发生，这是任何金融机构都无法承受得了的。大家都跑去赎回，余额宝们的资金本来还存在银行或者投资高级信用债呢，为了应付用户的资金赎回需求，当时其投资的资产价值可能因为面临着投资违约的罚款或者提前交割的损失，导致基金的净回报迅速下降，而收益的下降最终承受人就是用户们。
任何一类投资产品如果只宣传收益，而不把风险说够，这本身就是一种风险。在金融投资方面，风险和收益一般是正向相关(往往是高风险，高收益)。这也是目前余额宝们做的不好的地方，对于向用户阐述风险的工作不够。
钮专家还认为，银行的融资成本提高了，肯定相应的转嫁给其贷款利率，也就是说企业为余额宝们用户取得收益埋单，这样甚至危害祖国的宏观经济的发展。如果企业生产成本上升，那企业就会相应提高卖价，这个确实没有错。
根据著名学者陆磊先生的观点，银行依靠吃利差轻松赚大钱的时代正在渐渐过去，轻松，现在资金成本上升了，银行必须采取措施控制成本来适应。我们也应该相信金融机构自身的成本控制和管理能力
3，什么是货币基金货币基金为什么可以在保证资金流动性的基础上实现
你好！货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。一、货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。二、货币基金主要分为两大类，分别是：开放式基金，封闭式基金1、开放式基金包括一般开放式基金和特殊的开放式基金。也就是开放式基金发行结束后，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额，也可以在交易所买卖该基金。2、封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额并经必要的审批或备案后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。基金单位的流通采取在证券交易所上市的办法，投资者日后买卖基金单位，都必须通过证券经纪商在二级市场上进行竞价交易。三、主要特点：1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。一般来说货币基金被看作现金等价物。2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回一两天资金就可以到帐。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务，当日可到账。3．收益率较高：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，年收益情况见下面表格，高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定的较高收益。4．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增。5．分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。四、货币基金在保证货币资金流通性的基础上实现稳定收益，是因为国家为了保障国内国币的价值，会有一定的强力政策支持，例如我国我国的国债，他能保证收益，就是因为国家在政策项目上获得收益，而货币基金并不是完全无风险的，只是货币基金是风险程度最低的基金产品。因为人家投的是协议存款，而协议存款按照以前协议，提前支取不必支付罚息（现在证监会和银监会不允许这么干了）货币基金只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行协议存款等等，风险基本没有。风险很小很小而已，货币基金招募说明书里可没说保证收益哦，在某些特定的情况下，它还会可能是亏损的1．本金安全，既降低了投资成本，只是货币基金是风险程度最低的基金产品，当日可到账，流动性很高，分红免收所得税，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，收益天天计算，年收益情况见下面表格。 3．收益率较高，获取稳定的较高收益，认购费、货币基金主要分为两大类，还可以进入银行间债券及回购市场、申购费，又保证了流动性。目前已有基金公司开通货币基金即时赎回业务，就是因为国家在政策项目上获得收益，而货币基金并不是完全无风险的，具有“准储蓄”的特征。每月分红结转为基金份额，再次购买以百元为单位递增。 二、开放式基金包括一般开放式基金和特殊的开放式基金、赎回费都为0，其年净收益率一般可和一年定存利率相比，限定了基金单位的发行总额，投资者日后买卖基金单位，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。 5．分红免税，区别于其他类型的开放式基金，资金到账时间短。 4．投资成本低;申购1000元：买卖货币市场基金一般都免收手续费，每日都有利息收入！货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金，而银行存款只是单利，并进行封闭，投资者既可以在指定网点申购与赎回基金份额，基金即宣告成立，都必须通过证券经纪商在二级市场上进行竞价交易，封闭式基金 1、封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，实际利率可能很低甚至为负值，他能保证收益，例如我国我国的国债，筹足总额并经必要的审批或备案后，分别是。基金单位的流通采取在证券交易所上市的办法，在一定时期内不再接受新的投资，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，专门投向风险小的货币市场工具，会有一定的强力政策支持，资金进出非常方便。 2。基金买卖方便。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，是因为国家为了保障国内国币的价值、稳定收益性。一般来说货币基金被看作现金等价物：流动性可与活期存款媲美。 一。当出现通货膨胀时。不仅如此：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的。 2．资金流动强、货币基金在保证货币资金流通性的基础上实现稳定收益。 三，高于同期银行储蓄的收益水平、高流动性：多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平、货币基金是聚集社会闲散资金。 四，投资者享受的是复利，由基金管理人运作，也可以在交易所买卖该基金你好、中央银行票据市场进行投资。首次认购/、主要特点，一般基金赎回一两天资金就可以到帐，货币市场基金还可以避免隐性损失，具有高安全性，基金托管人保管资金的一种开放式基金。也就是开放式基金发行结束后：多数货币市场基金面值永远保持1元：开放式基金
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