返还型重疾险的优缺点，与返还型重疾险对比消费型重疾险有哪些优劣点
来源：整理 编辑：大钱队理财 2023-04-29 15:53:34
本文目录一览
1，与返还型重疾险对比消费型重疾险有哪些优劣点
消费型重疾，责任较少（疾病种类少或少有轻症、少有轻症豁免等）、核保要求高（一般只接受健康体，如身体有瑕疵，无法申请）。消费型的优点是保费低保额高，消费型重疾建议在有了终身重疾的基础上进行补充，因为重疾发病率是随年龄增加而增加的，越到了老年，发病率越高。而如果只配置消费型险种，往往只可保障一定期间（10年-30年），今后再补充终身型，一是身体未必经得起体检，二是保费将非常高昂！接着补充你好，消费型产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质是保障”这个特点。还有与返还重疾险形成鲜明对比的消费型重疾险，实现的是单纯保障。保障期内出险，赔付保额，未出险合同到期未出现，保障责任终止，已交保费拿不回。不过目前，很多消费型保险设置的是保障期内身故返还保单现金价值。此解答转自大象保险，希望能帮到你！
2，返还型长期重疾险缺点在哪里适合投保吗
转自大象保险独家解答：您好，这种返还型长期重疾险保费很高，普通用户投保压力大；而且，返还保费的产品设计回报率也非常低，所谓“羊毛出在羊身上”，用户并不能以合算的价格实现保障+储蓄的双重目的。其次，这种返还型重疾险最大的特点是“生病了给保额，没生病返保费”，大多数人都出于储蓄的角度会选择这一类保险，但是这一类保险看似满足了人们买保险也能储蓄的心理，但往往产品的费率都非常高。保费昂贵，比一般的多倍保产品要贵20%以上；返还年龄段较晚，最早的应该是65左右，不少产品是70或者更以后；如果返还之前就罹患重疾，那么到了相应年龄也不会返还保费，所以多交的钱属于白交了。搞清楚为何要购买重疾保险。到期返还型重疾，忽略掉时间计算投资收益率大概在7-11%之间，内部收益率大致在3-3.5%之间。定期返还型和身故返还型重疾在自己的理财观念和手段达到一定高度的时候，可以考虑。有充足的经济能力，可以考虑返还型重疾。（我觉得前提是：有房有车有老婆孩子....要花钱的地方多着呢。）希望我的答案能够帮助到你。
3，返还型重疾险到底划算不划算
消费型重疾险就是只用来防范重疾风险，不带有储蓄和返还功能，保费只有在发生理赔时有价值体现。如果没有发生理赔，保费就没有得到利用。返还型重疾险则具有储蓄和返还的功能，即使保障期限内未发生理赔事件，保费也可以返还。下面是二者的详细比较。从保费上看在保费方面，消费型重疾险要比返还型便宜很多，一般会便宜50%左右，具体视不同年龄、不同产品而定，一般来说，相同的保额，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。从保障范围上看消费型重疾险保障内容相对比较少，一般是只有重大疾病保障，返还型重疾险则可保障重疾、轻症等，部分产品还附加了一些医疗健康服务。从保障期限上看消费型重疾险保障期限更加灵活，如掌心保的成人定期重疾险，保障期限为1年，此外也有5年、10年等等不同期限的产品，而返还型重疾险的保障期限选择相对少一些。最后，如果更看重保障的全面性，注重保费返还功能，保费预算比较充足的小伙伴，可以选择返还型重疾险。消费型重疾险更适合保险预算比较少，保险意识高的小伙伴，同时也适用于儿童和老年人。消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费，就可以购买高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解的人群，对于收入不太高的工薪阶层和刚工作的青年群体，消费型重疾险是一个较好的选择。 首先。你有一个误区。。所谓的交4w。才保10w 你觉得不是很划算对把。。 但是你考虑过风险吗。。当然没有出险。你交满20年。感觉是亏了? 还是你想最划算的。刚缴费不到一年。还不足2000元。就获取了10w的重疾赔付？ 保险就是这样。最坏的结果就是你获取了最大利益的赔付。。最好的结果就是你最低化利益，还没能得到赔付。。健康才是重要的。所以最后返还给你了。。 第二。作为你24岁来说。刚刚事业起步。。大病险发生赔付的几率是相对很小的。。你更需要的是 一些 意外伤害类的 和 健康医疗的保障。这些保障相对来说保费也很低。保障却很高哦。
4，返还型重疾保险值得买吗
本着不想吃亏的想法，很多人特别偏爱买返还型的重疾险，心里想着反正没出险，钱还是自己的。
表面上都叫返还型重疾险，但其实里面的学问非常大，建议大家在选择时，关注如下几点：
1、能返多少钱？
有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差了好多倍。
以 0 岁女孩，20 年交为例：
天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万
工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万
所以表面上都是返还，实际上返还的金额可能会相差巨大。
2、返还之后，保障怎么办？
销售人员在介绍产品时，都会强调返本的卖点，但返还之后保单怎么办，很多人却闭口不谈。
目前主要有两种方式：
返还后，保障继续：例如信泰人寿恒泰无忧，80 岁返还保费，81 岁身故仍然可以赔付 40 万；
返还后，保障结束：比如平安人寿福满分，80 岁返还保费，合同终止，81 岁出险不再赔付。
甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值，把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。
3、为了返还，要交更多钱：
返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。
保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返还给我们。
深蓝君之前在保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了一文中已经有过很多分析。
我们以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：
如图所示，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元的保费。
如果不幸在 60 岁前罹患重疾，那么只能获得 40 万保额，和不返还的产品是一样的。
为了保费返还，每年多交的 5156 元保费，就这样打水漂了。
保险公司是营利性组织，所有产品都是经过反复的精算、利润测试，想占保险公司的便宜，可能想得有点简单了。
然而现状是，很多人一听能返还就觉得产品好，不关注保障和同类产品对比，盲目投保吃了亏却还不知道。
如有更多保险疑问，就来【深蓝保】看原创文章哦！
5，返还型重疾险为什么不划算
返还型的重疾身故返还保额，消费型的保费不返还。假设30岁男，投保50万保额，消费型重疾，20年缴费，保至70周岁，每年缴费4550，保终身的消费型重疾每年缴费7650。与返还型保终生的重疾保费12000相比，分别相差7450和4350，这些差额的钱假设用4%的收益计算，分期投入投20年后，再复利到80岁，收益有多少呢？还是一样的先用年金终值系数再用复利终值系数计算。得到的结果是定期消费型重疾比返还型所多缴的保费按4%收益能得到的终值是：719548。终身消费型重疾多缴的保费能得到的终值420139，这个收益还需要减去所交的消费型的保费，因为这是我们为得到保障所付出的不能返还的成本，一共是分别结余约62万和26万，前者比返还型身故返还的保额多20%，后者比保额少50%。当然，这种投资收益只是一种假设，需要满足几个条件：1、在30岁到80岁期间这50年内，我们必须要保证在前20年强制的投入，然后在第21年到第80年这笔钱一直雷打不动的去进行无风险投资。2、保证未来利率和国债收益不低于目前的水平。买定期的保70岁的消费型重疾，看上去是最划算的，可是也不是完美的，这种重疾也有弊端，消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少（当然也有较全的，所以如果买的话一定要看清条款）。当然重疾并不是赔付越多越好，但是两次是至少要有的保障，这是为了预防第一次重疾发生后二次重疾发生概率高的风险，因为发生过重疾再想买重疾产品，不好意思，哪个都买不了。70岁以后依然是重疾高发阶段，如果仅仅只购买了一种定期重疾，到了70岁后保障结束了想再去购买重疾险，已是不可能。所以消费型重疾适用于和返还型重疾搭配升高保额降低保费，或者是刚参加工作的年轻人在经济不够宽裕的过渡期的一种保障。返还型重疾的身故返可以作为一种遗产的传承，不管多少，对于没有太多理财方法和概念的人来说，存了比花了要好。消费型重疾险很容易理解，就是我现在交了一笔钱，比如1年1万块，交20年，我就可以买到一个50万保额的终身重疾保障，而且还带身故责任，就是万一哪天遭遇车祸这种意外事故，或者就是自然身故，那么保险公司还是得赔50万的。而返还型呢，大多都是在消费型的基础上，捆绑了一个理财险，有分红型的也有普通型的。比如每年你需要交2万块，才能买到一个50万保额的重疾险，但是比消费型的多的地方是，在你80岁的时候，可以给一个30万的满期金。 首先。你有一个误区。。所谓的交4w。才保10w 你觉得不是很划算对把。。 但是你考虑过风险吗。。当然没有出险。你交满20年。感觉是亏了? 还是你想最划算的。刚缴费不到一年。还不足2000元。就获取了10w的重疾赔付？ 保险就是这样。最坏的结果就是你获取了最大利益的赔付。。最好的结果就是你最低化利益，还没能得到赔付。。健康才是重要的。所以最后返还给你了。。 第二。作为你24岁来说。刚刚事业起步。。大病险发生赔付的几率是相对很小的。。你更需要的是 一些 意外伤害类的 和 健康医疗的保障。这些保障相对来说保费也很低。保障却很高哦。
文章TAG：
返还 重疾 重疾险 缺点 返还型重疾险的优缺点
